ЗАКОН УКРАИНЫ
О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТОВАНИИ
(ВЕДОМОСТИ ВЕРХОВНОЙ РАДЫ (ВВР), 2017, № 1, СТ.2)
Этот Закон определяет общие правовые и организационные основы потребительского кредитования в Украине в соответствии с международно-правовыми стандартами в этой сфере.
Раздел I
ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Статья 1. Определение терминов
1. В настоящем Законе используются следующие основные понятия:
1) договор о потребительском кредите — вид кредитного договора, по которому кредитор обязуется предоставить потребительский кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а потребитель (заемщик) обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях, установленных договором ;
2) общая стоимость кредита для потребителя — сумма общего размера кредита и общих расходов по потребительскому кредиту;
3) общий размер кредита — сумма средств, предоставленных и / или могут быть предоставлены потребителю по договору о потребительском кредите;
4) общие расходы по потребительскому кредиту — затраты потребителя, включая проценты за пользование кредитом, комиссии и другие платежи за дополнительные и сопутствующие услуги кредитодателя и кредитного посредника (при наличии), для получения, обслуживания и возврата кредита;
5) кредитная линия — вид кредита, предоставление которого осуществляется полностью или частями в согласованные сторонами сроки в течение срока кредитования. При этом может быть предусмотрено право потребителя получить кредит в пределах установленного кредитного лимита в случае частичного или полного погашения кредита в течение срока кредитования, определенного в договоре о потребительском кредите;
6) кредитный посредник — физическое лицо, физическое лицо — предприниматель или юридическое лицо, не выступает кредитодавцем и предоставляет посреднические услуги в сфере потребительского кредитования от имени, в интересах и по поручению кредитодателя или от своего имени в интересах кредитодателя;
7) кредитор — банк или другое финансовое учреждение, которое в соответствии с законом имеет право предоставлять потребительские кредиты;
8) реальная годовая процентная ставка — общие расходы по потребительскому кредиту, выраженные в процентах годовых от общего размера выданного кредита;
9) потребитель — физическое лицо, заключившее или намеревается заключить договор о потребительском кредите;
10) потребительское кредитование — правоотношения по предоставлению, обслуживание и возврат потребительского кредита;
11) потребительский кредит (кредит) — денежные средства, предоставляемые потребителю (заемщику) на приобретение товаров (работ, услуг) для удовлетворения нужд, не связанных с предпринимательской, независимой профессиональной деятельностью или выполнением обязанностей наемного работника.
2. Другие термины в настоящем Законе употребляются в значении, приведенном в Гражданском кодексе Украины , Законе Украины «О защите прав потребителей» и законах Украины по вопросам регулирования рынков финансовых услуг.
Статья 2. Цель закона
1. Целью настоящего Закона является защита прав и законных интересов потребителей и кредитодателей, создание надлежащей конкурентной среды на рынках финансовых услуг и повышения доверия к нему, обеспечение благоприятных условий для развития экономики Украины, гармонизация законодательства Украины с законодательством Европейского Союза и международным стандартам.
Статья 3. Сфера действия Закона
1. Настоящий Закон регулирует отношения между Кредитодателю, кредитными посредниками и потребителями при предоставлении услуг потребительского кредитования.
2. Настоящий Закон не распространяется на:
1) договоры, содержащие условие о потребительском кредите в форме кредитования счета со сроком погашения кредита до одного месяца, и кредитные договоры, заключаемые на срок до одного месяца;
2) договоры займа, которые не предусматривают уплаты процентов или любых других платежей за пользование предоставленными по таким договорам денежными средствами;
3) кредитные договоры, целью которых является предоставление потребителю права совершать сделки с финансовыми инструментами, если такие сделки совершаются с участием или при посредничестве кредитодателя или иного профессионального участника рынка ценных бумаг;
4) кредиты, предоставляемые по договорам, заключенным в результате урегулирования спора путем заключения мирового соглашения, утвержденного судом;
5) кредиты, предоставляемые исключительно в рамках соответствующих государственных программ или программ органов местного самоуправления определенному кругу физических лиц и предусматривают отдельные, определенные такими программами, условия кредитования, в том числе выплату процентов за пользование кредитом;
6) несанкционированный овердрафт, что является превышением суммы операции, проведенной по счету, над суммой установленного кредитного лимита, который обусловлен договором между кредитодавцем и потребителем и не является прогнозируемым по размеру и времени возникновения;
7) кредитные договоры, общий размер кредита по которым не превышает одной минимальной заработной платы, установленной на день заключения кредитного договора;
8) кредиты, предоставляемые ломбардами в случае передачи предмета залога на сохранение ломбарда, если только обязательства потребителя ограничиваются стоимостью предмета залога.
3. В кредитов в форме кредитования счета со сроком погашения кредита составляет от одного до трех месяцев или по требованию, применяются только требования части первой , пунктов 1 и 2 части второй статьи 7 , статей 8-10 , частей первой — четвертой статьи 12 , статьи 13 , части шестой статьи 15 , статьи 18 этого Закона.
4. Предоставление (получение) потребительских кредитов в иностранной валюте на территории Украины запрещается.
Статья 4. Законодательство о потребительском кредитовании
1. Законодательство о потребительском кредитовании в Украине основывается на Конституции Украины и состоит из настоящего Закона и других нормативно-правовых актов о предоставлении услуг потребителям.
2. В случае если международным договором, согласие на обязательность которого предоставлено Верховной Радой Украины, установлены иные правила, чем законодательством Украины, применяются правила международного договора.
Статья 5. Государственное регулирование и надзор в сфере потребительского кредитования
1. Государственное регулирование и надзор в сфере потребительского кредитования осуществляются органами, осуществляющими государственное регулирование рынков финансовых услуг в соответствии с законодательством.
2. Органы, осуществляющие государственное регулирование рынков финансовых услуг, в пределах своей компетенции в сфере потребительского кредитования:
1) утверждают методику расчета общей стоимости кредита для потребителя, реальной годовой процентной ставки по договору о потребительском кредите;
2) устанавливают требования к кредитным посредников и их деятельности;
3) осуществляют иные полномочия, предусмотренные законом.
3. Органы, осуществляющие государственное регулирование рынков финансовых услуг, координируют свою деятельность по государственному регулированию и надзору в сфере потребительского кредитования в порядке и формах, определенных законодательством о финансовых услугах и о государственном регулировании в сфере рынков финансовых услуг.
4. Другие государственные органы осуществляют контроль за деятельностью участников рынка потребительского кредитования и получают от них информацию в пределах полномочий, определенных законом.
Статья 6. Кредитный посредник
1. Потребительские кредиты могут предоставляться с участием кредитных посредников. Кредитными посредниками могут выступать кредитные брокеры или кредитные агенты.
Деятельность кредитных посредников не относится к финансовым услугам и может включать сбор и обработка документов потребителя для получения потребительского кредита, идентификацию и верификацию потребителя, подготовку и подписание от имени кредитодателя договора о потребительском кредите, консультирование, предоставление информационных и иных посреднических услуг в потребительском кредитовании.
Кредитные посредники могут действовать за пределами зарегистрированного местонахождения финансовых учреждений, интересы которых они представляют.
2. Кредитный брокер — это юридическое лицо или физическое лицо — предприниматель, от своего имени в интересах кредитодателя осуществляет за вознаграждение посредническую деятельность в сфере потребительского кредитования.
Кредитный брокер несет перед кредитодавцем ответственность за полноту и достоверность данных, собранных им о потребителе.
3. Кредитный агент — это физическое лицо, физическое лицо — предприниматель или юридическое лицо, действующее от имени и в интересах кредитодателя и выполняет часть его обязанностей по договору о потребительском кредите. Кредитный агент действует на основании договора поручения с кредитодавцем.
4. Перед заключением договора о потребительском кредите кредитный посредник должен предоставить потребителю в письменной форме информацию о:
1) свое наименование (фамилия, имя, отчество) и местонахождение;
2) государственной регистрации (для физических лиц — предпринимателей и юридических лиц);
3) то, есть ли кредитный посредник кредитным брокером или кредитным агентом, сферу собственных полномочий;
4) наименование кредитодателя (кредитодателей), в интересах которого (которых) действует кредитный посредник;
5) перечень услуг, которые предлагает кредитный посредник;
6) размер вознаграждения (комиссионного сбора) или иной платы за услуги кредитного посредника.
В случае если кредитный посредник представляет интересы нескольких кредитодателей одновременно, он должен проинформировать об этом потребителя и предоставить ему одинаковый объем информации о предложениях всех кредитодателей, а также обязан не допускать дискриминации отдельных кредитодателей.
5. Информация о комиссионный сбор или другую плату, уплачиваемая потребителем кредитном посреднику за его услуги, предоставляется кредитным посредником кредитодателю для расчета общих затрат по потребительскому кредиту и реальной годовой процентной ставки.
6. Информация о кредитных посредников размещается на их собственных сайтах (при наличии) на веб-сайте кредитодателя (о кредитных посредников, действующих в интересах этого кредитодателя) и в местах, доступ к которым является свободным для потребителей, во всех помещениях кредитных посредников, предназначенных для оказания соответствующих услуг.
Раздел II
ИНФОРМАЦИОННОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ДОГОВОРА О ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ И действия, предшествующие его заключения
Статья 7. Реклама потребительского кредита
1. Если в рекламе о предоставлении потребительского кредита указывается процентная ставка или любые данные, касающиеся общих расходов по потребительскому кредиту, такая реклама дополнительно к требованиям, установленных законодательством о рекламе, должна содержать стандартную информацию.
2. В стандартной информации определяется:
1) максимальная сумма, на которую может быть выдан кредит;
2) реальная годовая процентная ставка;
3) максимальный срок, на который выдается кредит;
4) в случае предоставления кредита для приобретения товаров (услуг) в форме оплаты с отсрочкой или рассрочкой платежа — размер первого взноса.
Стандартная информация должна быть понятной и точной. Если стандартная информация излагается в письменном виде, она приводится одинаковым шрифтом и отображается в основном тексте рекламы.
3. В рекламе о предоставлении потребительского кредита запрещается указывать, что потребительский кредит может предоставляться без документального подтверждения кредитоспособности потребителя (заемщика) или кредит является беспроцентным предоставляется под ноль процентов, другую аналогичную по содержанию и сути информацию.
Статья 8. Реальная годовая процентная ставка и общая стоимость кредита для потребителя
1. Реальная годовая процентная ставка исчисляется в соответствии с нормативно-правовых актов органов, осуществляющих государственное регулирование рынков финансовых услуг.
2. В целях исчисления реальной годовой процентной ставки определяются общие расходы по потребительскому кредиту.
К общих расходов по потребительскому кредиту включаются, в частности, платежи за дополнительные и сопутствующие услуги кредитодателя (в том числе за ведение счетов), которые оплачиваются потребителем, связанные с получением, обслуживанием и возвратом кредита, рассчитанные на дату заключения договора о потребительском кредите, обязательные для заключения договора о потребительском кредите, а также за услуги кредитного посредника (при наличии). В случае если расходы на дополнительные или сопутствующие услуги кредитодателя, получение которых является обязательным для заключения договора о потребительском кредите, или кредитного посредника (при наличии) не были включены в общих расходов по потребительскому кредиту, платежи за эти услуги не подлежат уплате потребителем.
Платежи за дополнительные и сопутствующие услуги третьих лиц, связанные с договором о потребительском кредите, не включаются в общих расходов по потребительскому кредиту. Если заключение договора о предоставлении дополнительных или сопутствующих услуг третьими лицами является обязательным для получения кредита или для получения кредита на условиях, предлагаемых кредитодавцем, потребитель должен быть прямо проинформирован об этом в письменной форме.
К общих расходов по потребительскому кредиту не включаются:
1) платежи, подлежащие уплате потребителем в случае невыполнения его обязанностей, предусмотренных договором о потребительском кредите;
2) платежи по оплате товаров (работ, услуг), потребитель обязан осуществить независимо от того, сделка заключен с оплатой за счет собственных средств потребителя или за счет потребительского кредита.
3. Расчет реальной годовой процентной ставки должна базироваться на предположении, что договор о потребительском кредите остается действительным в течение согласованного срока и что кредитор и потребитель выполнят свои обязанности на условиях и в сроки, определенные в договоре.
Если договор о потребительском кредите содержит условия, позволяющие изменение процентной ставки или других платежей за услуги кредитодателя, включенных в общих расходов по потребительскому кредиту при исчислении реальной годовой процентной ставки, и такое изменение не может быть определена на момент вычисления, реальная годовая процентная ставка исчисляется на основе предположения, что процентная ставка и другие платежи за услуги кредитодателя оставаться неизменными и будут применяться в течение срока действия договора о потребительском кредите.
Статья 9. Информация, предоставляемая потребителю до заключения договора о потребительском кредите
1. Кредитодатель размещает на своем официальном сайте информацию, необходимую для получения потребительского кредита потребителем. Такая информация должна содержать имеющиеся и возможные схемы кредитования в кредитодателя.
Потребитель перед заключением договора о потребительском кредите должен самостоятельно ознакомиться с такой информацией для принятия осознанного решения.
2. До заключения договора о потребительском кредите кредитор предоставляет потребителю информацию, необходимую для сравнения различных предложений кредитодателя с целью принятия им обоснованного решения о заключении соответствующего договора, в том числе с учетом избрания определенного типа кредита.
Указанная информация бесплатно предоставляется кредитодавцем потребителю по специальной форме (паспорт потребительского кредита), установленной в Приложении 1 к настоящему Закону, в письменной форме (в бумажном виде или в электронном виде с наложением электронных подписей, электронных цифровых подписей, других аналогов собственноручных подписей (печатей) сторон в порядке, определенном законодательством) с указанием даты предоставления такой информации и срока ее актуальности. В таком случае кредитор признается выполнил требования о предоставлении потребителю информации до заключения договора о потребительском кредите согласно части третьей настоящей статьи.
3. Информация, предоставляемая кредитодавцем потребителю, указанная в части второй настоящей статьи, должна содержать сведения о:
1) наименование и местонахождение кредитодателя и его структурного подразделения, через который предоставляется потребительский кредит, реквизиты лицензии и / или свидетельства о внесении кредитодателя в Государственный реестр банков или Государственный реестр финансовых учреждений;
2) тип кредита (кредит, кредитная линия, кредитование счета и т.п.);
3) сумму кредита, срок кредитования, цель получения и способ предоставления кредита;
4) тип процентной ставки (фиксированная, изменяемая), порядок ее исчисления, в том числе порядок ее изменения, а также индексы, применяемые для расчета изменяемой процентной ставки. Индекс, применяется для расчета изменяемой процентной ставки, должен соответствовать требованиям, установленным Гражданским кодексом Украины ;
5) виды обеспечения по кредиту, необходимость проведения оценки предмета обеспечения по кредиту и о том, за чей счет такая оценка проводится;
6) реальную годовую процентную ставку и ориентировочную общую стоимость кредита для потребителя на дату предоставления информации исходя из выбранных потребителем условий кредитования.
Если кредитор предлагает различные способы предоставления кредита, предоставленная потребителю информация должна содержать предупреждение о том, что использование других способов предоставления кредита может привести применение другой реальной годовой процентной ставки.
Если платежи за услуги кредитодателя, связанные с получением, обслуживанием и возвратом кредита, являются периодическими, предоставленная потребителю информация должна содержать предупреждение о том, что расходы на такие услуги могут изменяться в течение срока действия договора о потребительском кредите;
7) необходимость заключения договоров о дополнительных или сопутствующих услуг третьих лиц, которые являются обязательными для получения кредита, перечень лиц, кредитор определил для предоставления соответствующих услуг (при наличии).
Потребитель должен быть письменно проинформирован о том, что стоимость услуг третьих лиц устанавливается исключительно такими лицами, соответственно кредитор не осуществляет информирование о размере соответствующих расходов и / или их изменение в течение срока действия договора о потребительском кредите и не включает их в расчет реальной годовой процентной ставки и общей стоимости кредита для потребителя;
8) порядок возврата кредита и уплаты процентов за пользование потребительским кредитом, включая количеству платежей, их размером и периодичностью внесения, в виде графика платежей (в случае кредитования в виде кредитования счета, кредитной линии график платежей может не предоставляться)
9) предупреждение о последствиях просрочки исполнения обязательств по уплате платежей, в том числе размер неустойки, процентной ставки, других платежей, которые применяются взимаются при неисполнении обязательства по договору о потребительском кредите;
10) порядок и условия отказа от предоставления и получения кредита;
11) порядок досрочного возврата кредита;
12) в случае заключения договора о потребительском кредите в форме кредитования счета — сведения о том, что от потребителя может потребоваться полный возврат суммы кредита в любое время, срок предупреждения о таком требовании.
4. Информация о платежах, предоставляемой потребителю кредитодавцем соответствии с частями второй и третьей настоящей статьи, обязательно должен включать базу расчета платежей (сумму, на основании которой делается соответствующий расчет, в частности сумму предоставленного кредита, сумму непогашенного кредита и т.д.).
5. В случае если отдельные условия предоставления потребительского кредита, определенные в частях второй и третьей настоящей статьи, будут действовать в течение части срока пользования кредитом, кредитор сообщает потребителя о таких условиях, срок их действия и порядок информирования об их изменении.
6. Потребитель обязан предоставить кредитодателю подтверждения об ознакомлении с информацией, предоставление которой предусмотрено частями второй и третьей настоящей статьи, в письменной форме (в бумажном виде или в электронном виде с наложением электронных подписей, электронных цифровых подписей, других аналогов собственноручных подписей (печатей ) сторон в порядке, определенном законодательством).
7. Информация, приведенная в паспорте потребительского кредита, излагается шрифтом одного размера и типа и в одном формате печати. По желанию потребителя указанная информация может быть предоставлена ему на принадлежащем ему электронном носителе информации или по электронной почте.
Запрещается любым способом усложнять прочтение потребителем такой информации, в том числе путем ее печатания шрифтом меньшего размера, чем основной текст, слияния цвета шрифта с цветом фона и тому подобное.
В случае заключения по желанию потребителя договора о потребительском кредите с использованием дистанционных каналов коммуникации такая информация на бумажном или другом носителе информации длительного использования предоставляется потребителю по его обращению после заключения договора.
8. Кредитодатель по своему выбору размещает для заинтересованных лиц в помещениях, где осуществляется обслуживание клиентов, информацию в письменном виде о тарифах и условиях, на которых он предоставляет потребительские кредиты и / или размещает такую информацию на своем официальном сайте.
9. По требованию потребителя кредитор обязан безвозмездно предоставить ему копию проекта договора о потребительском кредите в бумажном или электронном виде (по выбору потребителя).
Это положение не применяется, если кредитор на момент требования имеет основания не продолжать или не желает продолжать процесс заключения договора о потребительском кредите с потребителем.
10. Кредитодатель до заключения договора о потребительском кредите по требованию потребителя предоставляет ему объяснение с целью обеспечения возможности оценить, адаптировано договор с его потребностями и финансового состояния, в частности путем разъяснения информации, предоставляемой в соответствии с частями второй и третьей настоящей статьи, существенных характеристик предлагаемых услуг и последствий для потребителя, в частности в случае невыполнения им обязательств по такому договору.
Предоставление таких объяснений, разъяснений, информации в надлежащем и понятном виде и ознакомления с предусмотренной этой частью информации подтверждаются в порядке, определенном частью шестой настоящей статьи.
11. Требования о предоставлении информации, установленные в частях первой — девятой настоящей статьи, распространяются также на кредитных посредников, в случае если потребитель обратился к ним.
12. В случае непредоставления определенной в этой статье информации или предоставление ее в неполном объеме или предоставление недостоверной информации кредитор или кредитный посредник несет ответственность в порядке и размере, определенных законом.
Потребитель, вследствие непредоставления ему определенной в этой статье информации или предоставление ее в неполном объеме или предоставление недостоверной информации заключил договор на менее благоприятных для себя условиях, чем те, которые предусмотрены в этой информации, вправе требовать приведения заключенного договора в соответствие с указанной информацией путем направления кредитодателю соответствующего письменного уведомления. Кредитор обязан привести договор в соответствие с условиями, указанными в предоставленной информации, в течение 14 дней с даты получения такого уведомления.
Статья 10. Оценка кредитоспособности потребителя
1. До заключения договора о потребительском кредите кредитор обязан, используя свои профессиональные возможности, оценить кредитоспособность потребителя, учитывая, в частности, срок, на который предоставляется потребительский кредит, сумму кредита, а при необходимости — доходы потребителя и цели получения кредита. Оценка кредитоспособности потребителя осуществляется на основании достаточной информации, полученной от потребителя, и, при необходимости, на основе информации, законно полученной из других источников.
2. В случае непредоставления потребителем документов или сведений о себе и своем финансовом состоянии, требуемых законодательством или внутренними документами кредитодателя, кредитор имеет право отказать такому потребителю в заключении договора о потребительском кредите.
3. Информация о потребителе, полученная кредитодавцем или кредитным посредником в связи с заключением, исполнением и прекращением договора о потребительском кредите, может быть передана третьим лицам без согласия потребителя только в случаях и порядке, предусмотренных законом.
4. Кредитодатель и кредитный посредник несут ответственность за нарушение прав потребителей в сфере защиты персональных данных в соответствии с законом.
Статья 11. Предоставление информации в течение срока действия договора о потребительском кредите
1. После заключения договора о потребительском кредите кредитор по требованию потребителя, но не чаще одного раза в месяц, в порядке и на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредите, безвозмездно сообщает ему информацию о текущем размер его задолженности, размер суммы кредита, возвращенной кредитодателю, предоставляет выписку со счета / счетов (при их наличии) по погашению задолженности, в том числе информацию о платежах по этому договору, уплаченные, которые предстоит уплатить, даты уплаты или периоды во времени и условия уплаты таких сумм (за м жливости указания таких условий в выписке), а также другую информацию, предоставление которой предусмотрено настоящим Законом, другими актами законодательства, а также договором о потребительском кредите.
2. В случае если размер будущих платежей и сроки их уплаты не могут быть установлены в договоре о потребительском кредите (кредитование в виде кредитования счета, кредитной линии и т.п.), потребителю также в срок, определенный настоящим договором, предоставляется выписка со счета / счетов (по их наличии), в которой указываются: состояние счета на определенную дату, оборот денежных средств за период времени, за который произведена выписка со счета (с описанием проведенных операций), баланс счета на начало периода, за который произведена выписка, баланс счета на конец периода, за я ой сделана выписка, даты и суммы осуществления операций по счету потребителя, применена проведенным потребителем операций процентная ставка, любые другие платежи, применяемые проведенным потребителем операций по счету и / или любая другая информация, предусмотренная договором о потребительском кредите.
3. В случае если стороны договора о потребительском кредите намерены увеличить общий размер кредита, кредитор обязан оценить кредитоспособность потребителя в соответствии с требованиями статьи 10 настоящего Закона.
4. Если договором о потребительском кредите предусмотрена изменяемая процентная ставка, кредитор обязан письменно уведомить потребителя, поручителя и других обязанных по этому договору лиц об изменении такой ставки не позднее чем за 15 календарных дней до даты, с которой будет применяться новая ставка. Такое уведомление должно содержать основание изменения размера процентной ставки, новую процентную ставку и указания даты, с которой будет применяться новая ставка.
Вместе с сообщением кредитор обязан предоставить потребителю новый график платежей, в котором определяется количество платежей, остающихся до уплаты после вступления в силу новой ставки, и в случае изменения количества и периодичности платежей — информацию об их новое количество и периодичность. Если определить размер будущих платежей невозможно, кредитор должен сообщить потребителю о том, что сумма, оставшаяся к уплате, может изменяться в результате изменения процентной ставки в зависимости от текущего баланса текущего счета потребителя на дату вступления в силу соответствующего изменения. Если в результате изменения процентной ставки меняется размер платежа, это должно быть четко указано в сообщении.
5. Предыдущее сообщение потребителя об изменении изменяемой процентной ставки не требуется, если соблюдены все следующие условия:
1) договором о потребительском кредите предусмотрено, что информация об изменении изменяемой процентной ставки должна предоставляться потребителю периодически в письменной форме, и сроки уведомления определенные настоящим договором;
2) договором о потребительском кредите предусмотрено, что процентная ставка может меняться в зависимости от изменения согласованного сторонами индекса;
3) информация об индексе публикуется в помещении кредитодателя, в котором предоставляются услуги потребителям;
4) изменение изменяемой процентной ставки осуществляется в результате изменения согласованного сторонами индекса.
6. В случае невыполнения кредитодавцем требований, предусмотренных частью четвертой настоящей статьи, при повышении процентной ставки кредитор не вправе требовать от потребителя уплаты платежей согласно новому графику платежей, рассчитанным на основании повышенной процентной ставки. До даты исполнения требований, предусмотренных частью четвертой настоящей статьи, указанной в соответствующем сообщении, направленном потребителю в порядке, определенном частью четвертой настоящей статьи, платежи, остаются уплате, рассчитываются по процентной ставке, действовавшей до даты повышения.
В случае невыполнения кредитодавцем требований, предусмотренных частью четвертой настоящей статьи, при уменьшении процентной ставки, что привело к оплате потребителем лишних денежных средств в соответствии с графиком платежей, действующим до даты такого уменьшения, кредитор осуществляет зачисление излишне уплаченных потребителем средств к сумме основного долга.
7. Любые предложения кредитодателя об изменении условий договора о потребительском кредите, определенных частью первой статьи 12 настоящего Закона (кроме изменения изменяемой процентной ставки), должны осуществляться путем направления кредитодавцем потребителю сообщение таким образом, что позволяет установить дату отправки сообщения. Условие договора о предоставлении потребителю предложений об изменении указанных условий договора другим образом, чем дающим возможность установить дату отправки сообщения, ничтожны.
Предложения потребителю об изменениях другие, чем изменение условий договора о потребительском кредите, определенных частью первой статьи 12 настоящего Закона, должны предоставляться способом и сроки, предусмотренные договором о потребительском кредите.
Раздел III
ДОГОВОР О ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
Статья 12. Условия договора о потребительском кредите
1. В договоре о потребительском кредите указываются:
1) наименование и местонахождение кредитодателя и кредитного посредника (при наличии), фамилия, имя, отчество и место жительства потребителя (заемщика);
2) тип кредита (кредит, кредитная линия, кредитование счета и т.п.), цель получения кредита;
3) общий размер предоставленного кредита;
4) порядок и условия предоставления кредита;
5) срок, на который предоставляется кредит;
6) необходимость заключения договоров о дополнительных или сопутствующих услуг третьих лиц, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита (при наличии);
7) виды обеспечения предоставленного кредита (если кредит предоставляется при условии получения обеспечения);
8) процентная ставка по кредиту, ее тип (фиксированная или изменяемая), порядок ее исчисления, в том числе порядок изменения и уплаты процентов;
9) реальная годовая процентная ставка и общая стоимость кредита для потребителя на дату заключения договора о потребительском кредите. Все допущения, использованные для вычисления такой ставки, должны быть указаны;
10) порядок возврата кредита и уплаты процентов за пользование потребительским кредитом, включая количеству платежей, их размером и периодичностью внесения, в виде графика платежей (в случае кредитования в виде кредитования счета, кредитной линии график платежей может не предоставляться)
11) информация о последствиях просрочки исполнения обязательств по уплате платежей, в том числе размер неустойки, процентной ставки, других платежей, которые применяются взимаются при неисполнении обязательства по договору о потребительском кредите;
12) порядок и условия отказа от предоставления и получения кредита;
13) порядок досрочного возврата кредита;
14) ответственность сторон за нарушение условий договора.
2. В договоре о потребительском кредите могут быть указаны другие условия, определенные законом и по договоренности сторон.
3. Запрещается любым способом усложнять прочтение потребителем реальной годовой процентной ставки и общей стоимости кредита для потребителя, указанных в договоре о потребительском кредите или в приложении к такому договору, в том числе путем печатания его шрифтом меньшего размера, чем основной текст, слияния цвета шрифта с цветом фона.
4. В случае заключения договора о потребительском кредите на условиях кредитования счета в нем должно быть предусмотрено, что кредитор имеет право требовать полностью вернуть сумму кредита в любое время с определением срока предупреждения потребителя о таком требовании.
5. Условия договора о потребительском кредите, которые ограничивают права потребителя по сравнению с правами, установленными настоящим Законом, являются ничтожными.
6. Потребитель не обязан платить кредитодателю любые платежи, не указанные в договоре о потребительском кредите.
7. Изменение условий договора о потребительском кредите возможна только с согласия сторон. Условие договора о потребительском кредите о возможности внесения в договор изменений в одностороннем порядке является ничтожным.
Статья 13. Форма договора о потребительском кредите
1. Договор о потребительском кредите, договоры о предоставлении дополнительных и сопутствующих услуг кредитодавцем и третьими лицами и изменения в них заключаются в письменной форме (в бумажном или электронном виде с наложением электронных подписей, электронных цифровых подписей, других аналогов собственноручных подписей (печатей) сторон в порядке, определенном законодательством). Каждая сторона договора получает по одному договора с приложениями к нему. Экземпляр договора, принадлежит потребителю, должен быть передан ему безотлагательно после подписания договора сторонами.
Экземпляр заключенного в электронном виде договора о потребительском кредите и приложения к нему предоставляются потребителю способом, позволяющим установить лицо, получила экземпляр договора и приложений к нему, в частности путем направления на электронный адрес или другим путем с использованием контактных данных, указанных потребителем при заключения договора о потребительском кредите.
Обязанность доказывания того, что один из оригиналов договора (изменений в договор) был передан потребителю, возлагается на кредитодателя.
Статья 14. Заключение договора о потребительском кредите
1. Договор о потребительском кредите заключается в порядке, определенном гражданским законодательством Украины с учетом особенностей, определенных настоящим Законом.
2. Определение кредитодавцем возможности заключения договора о потребительском кредите осуществляется на основании соответствующего запроса (заявления) потребителя, в том числе с использованием средств дистанционной связи, и оценки кредитоспособности потребителя.
Кредитодателю запрещается устанавливать плату за рассмотрение запроса (заявления) о заключении договора о потребительском кредите.
3. В случае отказа кредитодателя от заключения договора о потребительском кредите на основании информации, полученной из официальных источников, определенных законодательством, в частности с бюро кредитных историй, потребителю бесплатно предоставляется соответствующая информация с указанием таких источников, по его желанию — в письменной форме.
4. Не считается предложением заключить договор о потребительском кредите предостережение о возможности предоставления кредита при приобретении товара (услуги).
5. Запрещается требовать от потребителя заключения договора о потребительском кредите как обязательного условия приобретения любых товаров или услуг в кредитодателя или в его родственного или связанного лица.
Статья 15. Право потребителя на отказ от договора о потребительском кредите
1. Потребитель имеет право в течение 14 календарных дней со дня заключения договора о потребительском кредите отказаться от договора о потребительском кредите без объяснения причин, в том числе в случае получения им денежных средств.
2. О намерении отказаться от договора о потребительском кредите потребитель сообщает кредитодателя в письменной форме (в бумажном или электронном виде с наложением электронных подписей, электронных цифровых подписей, других аналогов собственноручных подписей (печатей) сторон в порядке, определенном законодательством) до истечения срока, установленного частью первой настоящей статьи.
Если потребитель подает уведомление не лично, оно должно быть заверено нотариально или подано и подписано представителем при наличии доверенности на совершение таких действий.
3. В течение семи календарных дней с даты подачи письменного уведомления об отказе от договора о потребительском кредите потребитель обязан вернуть кредитодателю денежные средства, полученные по этому договору, и уплатить проценты за период со дня получения средств до дня их возврата по ставке, установленной договору о потребительском кредите.
4. Потребитель не обязан платить любые другие платежи в связи с отказом от договора о потребительском кредите.
5. Отказ от договора о потребительском кредите является основанием для прекращения договоров о дополнительных или сопутствующих услуг, которые были определены как обязательные для получения кредита, заключенных потребителем. Кредитор или третья сторона обязаны вернуть потребителю средства, уплаченные им за такие дополнительные или сопутствующие услуги, не позднее чем в течение 14 календарных дней со дня подачи письменного уведомления об отказе от договора о потребительском кредите, если такие услуги не были фактически предоставлены ко дню отказа потребителя от договора о потребительском кредите в порядке, определенном законодательством.
6. Право на отказ от договора о потребительском кредите не применяется в отношении:
1) договоров о потребительском кредите, выполнение обязательств по которым обеспечено путем заключения нотариально удостоверенных договоров (сделок)
2) потребительских кредитов, предоставленных на приобретение работ (услуг), выполнение которых произошло до истечения срока отказа от договора о потребительском кредите, установленного частью первой настоящей статьи.
Статья 16. Досрочное возвращение кредита
1. Потребитель вправе в любое время полностью или частично досрочно вернуть потребительский кредит, в том числе путем увеличения суммы периодических платежей. Договором о потребительском кредите может быть предусмотрена обязанность сообщение кредитодателя о намерении досрочного возврата потребительского кредита с оформлением соответствующего документа.
Если потребитель воспользовался правом возврата потребительского кредита путем увеличения суммы периодических платежей, кредитор обязан осуществить соответствующую корректировку обязательств потребителя в сторону их уменьшения и по требованию потребителя предоставить ему новый график платежей. Договором о потребительском кредите может устанавливаться порядок досрочного возврата потребительского кредита с учетом положений части третьей настоящей статьи.
2. Потребитель в случае досрочного возврата потребительского кредита платит кредитодателю проценты за пользование кредитом и стоимость всех услуг, связанных с обслуживанием и погашением кредита за период фактического пользования кредитом.
3. Кредитодателю запрещается отказывать потребителю в принятии платежа в случае досрочного возврата потребительского кредита.
Кредитодателю запрещается устанавливать потребителю любую плату, связанную с досрочным возвратом потребительского кредита. Условие договора о потребительском кредите, предусматривающий уплату потребителем какой-либо платы в случае досрочного возврата потребительского кредита, ничтожны.
4. В случае задержания потребителем уплаты части потребительского кредита и / или процентов минимум на один календарный месяц, а по потребительскому кредиту, обеспеченному ипотекой, и по потребительскому кредиту на приобретение жилья — минимум на три календарных месяца кредитор имеет право требовать возврата потребительского кредита, срок выплаты которого еще не наступил, в полном объеме, если такое право предусмотрено договором о потребительском кредите.
Кредитор обязан в письменной форме сообщить потребителю о такой задержке с указанием действий, необходимых для устранения нарушения, и срока, в течение которого они должны быть осуществлены.
Если кредитор в соответствии с условиями договора о потребительском кредите требует осуществления платежей, срок уплаты которых не наступил, или возврата потребительского кредита, такие платежи или возврат потребительского кредита осуществляются потребителем в течение 30 календарных дней, а по потребительскому кредиту, обеспеченному ипотекой, и по потребительскому кредиту на приобретение жилья — 60 календарных дней со дня получения от кредитодателя сообщение о таком требовании. Если в течение этого периода потребитель устранит нарушение условий договора о потребительском кредите, требование кредитодателя теряет силу.
Статья 17. Реструктуризация обязательств по договору о потребительском кредите
1. Кредитодатель имеет право проводить по согласованию с потребителем реструктуризации обязательств по договору о потребительском кредите.
Реструктуризация обязательств по договору о потребительском кредите — это изменение существенных условий договора о потребительском кредите, осуществляемый кредитодавцем на договорных условиях с потребителем и влияет на условия и / или порядок возврата такого кредита.
Статья 18. Уступка права требования по договору о потребительском кредите
1. Уступка права требования по договору о потребительском кредите осуществляется в соответствии с гражданским законодательством.
Статья 19. Очередность погашения требований по договору о потребительском кредите
1. В случае недостаточности суммы произведенного платежа для выполнения обязательства по договору о потребительском кредите в полном объеме эта сумма погашает требования кредитора в следующей очередности:
1) в первую очередь выплачиваются просроченная к возвращению сумма кредита и просроченные проценты за пользование кредитом;
2) во вторую очередь уплачиваются сумма кредита и проценты за пользование кредитом;
3) в третью очередь уплачиваются неустойка и другие платежи в соответствии с договором о потребительском кредите.
Статья 20. Договоры о предоставлении дополнительных или сопутствующих услуг
1. Заключение договора о потребительском кредите может быть связано с необходимостью получения потребителем дополнительных или сопутствующих услуг кредитодателя или третьих лиц.
2. К договорам о предоставлении дополнительных или сопутствующих услуг, в частности, относятся:
1) договор оценки имущества потребителя с целью определения его кредитоспособности;
2) договор оценки имущества потребителя, используется для обеспечения выполнения им обязательств по договору о потребительском кредите;
3) договор страхования и другие договоры, заключаемые для обеспечения выполнения потребителем обязательств по договору о потребительском кредите;
4) договор открытия банковского счета, необходимого для получения или обслуживание предоставленного кредита;
5) договоры о предоставлении нотариальных и других дополнительных или сопутствующих услуг в случае, если они необходимы для заключения договора о потребительском кредите.
3. Потребитель вправе заключить договор о предоставлении дополнительных или сопутствующих услуг по избранной им третьим лицом, включенным в перечень, соответствующие требованиям кредитодателя (при наличии такого перечня), кроме случаев, когда соответствующую услугу может предоставить только кредитор. Перечень третьих лиц, отвечающих требованиям кредитодателя, размещается на официальном сайте кредитодателя или на информационных стендах, доступ к которым является свободным для потребителей, во всех помещениях кредитодателя, включая филиалы и отделения, осуществляющие потребительское кредитование. По требованию потребителя такой перечень должен быть предоставлен ему в письменной или электронной форме по его выбору.
Кредитор в установленном им порядке вправе определять перечень третьих лиц, отвечающих его требованиям и могут предоставлять потребителям дополнительные или сопутствующие услуги, связанные с заключением договора о потребительском кредите. Кредитор на своем официальном веб-сайте обязан обеспечить обнародование, свободный доступ и своевременное обновление информации о требованиях к лицам, которые предоставляют дополнительные и сопутствующие услуги, и к соответствующим договорам, принимаемых кредитодавцем в качестве обеспечения по кредиту и / или заключение которых является условием предоставления (последующего обслуживания) кредита, а также разместить на нем правила сотрудничества кредитодателя с такими лицами.
4. Кредитодателю запрещается связывать заключения договора о потребительском кредите с требованием заключения договоров о предоставлении дополнительных или сопутствующих услуг по конкретной третьим лицом.
Если определенный кредитодавцем перечень третьих лиц, которые могут предоставлять потребителям дополнительные или сопутствующие услуги, связанные с заключением договора о потребительском кредите, включая менее трех человек для каждого вида услуг, потребитель имеет право самостоятельно выбрать лицо, которое может оказывать потребителям соответствующие дополнительные или сопутствующие услуги, среди лиц, не включенным в перечень, определенный кредитодавцем.
5. В случае расторжения потребителем договора о предоставлении дополнительных или сопутствующих услуг, который является обязательным для заключения договора о потребительском кредите, и незаключения в течение 15 календарных дней нового договора о предоставлении таких же услуг с лицом, соответствует требованиям кредитодателя, и с учетом требований части четвертой настоящей статьи, кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору о потребительском кредите.
Статья 21. Особенности ответственности потребителя по договору о потребительском кредите
1. Потребитель, который нарушил свое обязательство по возврату кредита и процентов по нему, должен возместить кредитодателю причиненные этим убытки в соответствии с законом с учетом особенностей, определенных настоящей статьей.
2. В договорах о потребительском кредите пеня за неисполнение обязательства по возврату кредита и процентов по нему не может превышать двойной учетной ставки Национального банка Украины, действовавшей в период, за который уплачивается пеня, и не может быть больше 15 процентов суммы просроченного платежа.
Совокупная сумма неустойки (штраф, пеня), начисленная за нарушение обязательств потребителем на основании договора о потребительском кредите, не может превышать половины суммы, полученной потребителем по такому договору, и не может быть увеличена по договоренности сторон.
Раздел IV
Заключительные и переходные положения
1. Настоящий Закон вступает в силу через шесть месяцев со дня его опубликования.
2. Действие настоящего Закона распространяется на договоры о потребительском кредите, заключенные после дня вступления в силу настоящего Закона.
3. Внести изменения в следующие законодательные акты Украины:
1) в Гражданском кодексе Украины (Ведомости Верховной Рады Украины, 2003 г.., №№ 40-44, ст. 356):
абзац первый части первой статьи 534 дополнить словами «или законом»;
абзац второй части второй статьи 551 дополнить словами «если такое увеличение не запрещено законом»;
в статье 1056 — 1 :
часть вторую дополнить словами «на дату заключения договора»;
в части третьей слово «банком» заменить словом «кредитором», а слово «банка» — словом «кредитора»;
дополнить частью седьмой следующего содержания:
«7. применения изменяемой процентной ставки по договору о предоставлении потребительского кредита устанавливаются законом»;
2) часть вторую статьи 60 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» (Ведомости Верховной Рады Украины, 2001 г.., № 5-6, ст. 30; 2007, № 33, ст. 440) дополнить пунктом 9 следующего содержания :
«9) информация о физическом лице, которое намерено заключить договор о потребительском кредите, полученная при оценке ее кредитоспособности»;
3) в Законе Украины «О защите прав потребителей» (Ведомости Верховной Рады Украины, 2006г., № 7, ст. 84; 2012, № 21, ст. 197):
пункт 23 части первой статьи 1 исключить;
текст статьи 11 изложить в следующей редакции:
«1. Настоящий Закон применяется к отношениям потребительского кредитования в части, не противоречащей Закону Украины» О потребительском кредитовании «.
4. Кабинету Министров Украины до вступления в силу настоящего Закона:
привести свои нормативно-правовые акты в соответствие с настоящим Законом;
обеспечить приведение органами исполнительной власти их нормативно-правовых актов в соответствие с настоящим Законом.
5. Национальному банку Украины и Национальной комиссии, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг, до вступления в силу настоящего Закона:
привести свои нормативно-правовые акты в соответствие с настоящим Законом;
обеспечить принятие нормативно-правовых актов, устанавливающих требования к кредитным посредников, требования к деятельности кредитных посредников, а также порядок поручение финансовыми учреждениями третьим лицам осуществление идентификации и верификации клиента (потребителя).
Президент Украины
Порошенко
г. Киев
15 ноября 2016
№ 1734-VIII